dnes má meniny Bartolomej
zajtra Ľudovít
24.8. 2019
Slováci podceňujú finančné plánovanie: výsledkom môže byť pád do nebankovej pasce
Printer-friendly versionSend by emailPDF version

Slováci zatiaľ patria medzi najmenej zadlžené národy Európy. Vysoké tempo, akým „dobiehame“ zadlžené štáty ako Francúzsko či Španielsko je však varovným prstom. Podľa NBS dnes štatisticky priemerný Slovák dlží 3 439 eur, pričom táto suma narástla za posledný rok o hrozivých 10%. Podľa agentúry Focus si vlani požičal už každý tretí Slovák v produktívnom veku. V kombinácii s niekedy slabšou finančnou gramotnosťou je to určite dôvod na varovanie. Svoj podiel viny na tejto situácii má aj podcenené finančné plánovanie.

Rokmi overená ľudová múdrosť „prikrývať sa iba takým kabátom, na ktorý mám“  hovorí o vyrovnanom rodinnom rozpočte, v ktorom by výdavky nemali presahovať príjmy. Toto pravidlo na Slovensku nabúrali naplnené regály obchodov v 90-tych rokoch a túžba mať okamžite veci, ktoré nám spríjemňujú život a dovtedy sme si ich nedokázali kúpiť.  Najmä u ľudí s príjmom pod priemerom (podľa aktuálneho prieskumu ide o 59 % slovenskej populácie) sa situácia prejavila nárastom spotrebných úverov, prípadne cyklickým naberaním a splácaním úverov. Namiesto ideálneho stavu, v ktorom človek investuje do aktív, čiže vecí, prinášajúcich ďalší príjem, smerujú úvery do vecí, ktoré človek nutne nepotrebuje a najmä si ich nemôže dovoliť.

Slováci sa musia učiť plánovať: najprv príjem, potom bývanie a budúcnosť a naposledy luxus

Kľúčovým momentom, kde Slováci zlyhávajú, je finančné plánovanie. Dalo by sa obrazne prirovnať k stavbe rodinného domu: najprv  vybudovať základy domu, až potom ťahať múry a strechu (podľa príjmov a možností). Inak povedané, treba začať od základu a až následne si dopriať viac.

V základoch nesmú chýbať tri základné kamene: zabezpečenie príjmu, bývania a budúcnosti (napríklad dôstojného dôchodku). Až keď má človek svoju finančnú stabilitu postavenú na tejto pevnej „trojnožke“, môže si dopriať luxus a plniť sny.

V otázke príjmu netreba zabúdať  na jeho zaistenie, aby človek nestratil životný štandard, na ktorý je zvyknutý. V praxi to znamená, že živitelia rodiny – tí, od ktorých závisí rodinný rozpočet – by mali mať poistenie zabezpečujúce náhradu príjmu v prípade neočakávaného (napríklad úrazu či vážnej nemoci). Poistenie by malo zahŕňať aj splátky úverov. Vhodne skĺbiť finančné produkty je vzhľadom na širokú ponuku na trhu a časté zmeny zložité. Najlepšie riešenie je osloviť finančného sprostredkovateľa, ktorý má prehľad a dokáže podľa konkrétnych potrieb navrhnúť vyskladanie finančných produktov na zabezpečenie finančnej stability.
 

AKO SA VYHNÚŤ NEVÝHODNÝM ÚVEROM:

·         Nevyužívajte drahé spotrebné úvery a splátkové nákupy.

·         Namiesto niekoľkomesačného splácania zvoľte niekoľkomesačné sporenie. Je to omnoho lacnejšie.

·         Spotrebu financujte z úspor.

o   Ak ste si nevedeli nasporiť, otázne je či budete vedieť splácať.

o   Ak ste si nevedeli usporiť preto, lebo už splácate iný úver, neriešte ďalší nákup ďalším úverom. Inak ste na najlepšej ceste dostať sa do úverovej špirály, ktorá sa väčšinou končí neschopnosťou splácať záväzky.

Ø  Tu sa najvýraznejšie prejavia nevýhody nebankových subjektov, kde začne kruté a neprimerané vymáhanie dlhov.

Vyhnite sa nebankovej pasci: od nebankovky si pýtajte všetky údaje

Problémom, ktorý rozvracia rodinné financie, sú na Slovensku úvery z nebankoviek a splátkových spoločností. Podľa prieskumov ich využíva každý desiaty Slovák a podľa údajov z NBS sme si od nich do konca roka 2012 požičali až 1,4 mld. eur. Kvôli nižšiemu príjmu  alebo vysokému veku po nebankovke siahajú často aj ľudia, ktorým banka úver neposkytne, alebo je to pri získaní úveru jednoduchšia cesta. Problémom je, že nebankovky často skrývajú dôležité údaje, podľa ktorých možno porovnať parametre úveru a vybrať si ten najdostupnejší. Typickými výhodami, reklamovanými  na webstránkach nebankoviek je ľahké získanie úveru bez dokladovania príjmu a lákanie na mesačnú splátku. Najdôležitejší však je údaj o tzv. RPMN (ročnej percentuálnej miere nákladov), ktorá zahŕňa okrem úroku aj všetky povinné poplatky a sadzobník poplatkov pre situácie, ak chcete v splácaní robiť zmeny alebo sa omeškáte so splátkami. Vďaka RPMN viete porovnať parametre každého spotrebného úveru a vybrať si ten s najvýhodnejšími podmienkami splácania. RPMN dnes podľa zákona o spotrebiteľských úveroch musí v zmluve uvádzať každá nebankovka.

Problémom je, že legislatíva nie je dosť prísna, aby zabránila nebankovkám uvádzať marketingovo skrášlené čísla. Všeobecne regulácia tohto sektora zaostáva za jeho vynachádzavosťou: napríklad už v roku 2008 zákon zaviedol  úverový strop, ktorý ale nepriniesol želaný efekt. Do budúcnosti plánuje štát smerovať exekúcie (ktoré sa pri nebankovkách vyskytujú neproporčne častejšie ako o regulovaných poskytovateľoch úverov) na riadne súdne konanie namiesto rozhodcovských súdov, aby nedochádzalo k zhabaniu majetku v hodnote mnohonásobne prevyšujúcej dlžnú sumu. Avšak ani tieto kroky (ak sa zrealizujú) nebudú úplnou prevenciou problémov.  Jedinou spoľahlivou prevenciou je preto zodpovedné finančné plánovanie.

Jozef Fronc, produktový analytik OVB Allfinanz Slovensko a.s.

 

Čo je RPMN?

·         ročná percentuálna miera nákladov na úver

·         na rozdiel od úrokovej sadzby odzrkadľuje RPMN v jednom čísle všetky náklady (úrok, poplatky): pri porovnaní máte istotu, že úver s nižším RPMN je lacnejší

·         ak porovnávate RPMN, musíte zadať do jeho výpočtu rovnaké parametre pre každú ponuku (konkrétne výška úveru, mesačná splátka, doba splácania, všetky poplatky)

·         na internete existuje niekoľko nezávislých kalkulačiek RPMN4 poistenia, ktoré by mal mať uzavreté každý živiteľ rodiny v produktívnom veku

Zdroje:

Štatistiky NBS k 30.6.2013

Prieskum Focus (2012)

Prieskum Platy.sk z októbra 2013