dnes má meniny Miloš
zajtra Timotej
23.1. 2021
Až dve tretiny Slovákov sa hrnú do hypotéky nepripravení
Printer-friendly versionSend by emailPDF version

Slováci sa často hrnú do úveru na bývanie nepripravení. Až dvom tretinám ľudí chýba finančná rezerva, majú nestabilný príjem alebo splácajú iné úvery, ktoré im často znemožnia cestu k hypotéke. Vyplýva to z prieskumu spoločnosti FinGO.sk. Aké ďalšie chyby robia ľudia, ktorí si riešia hypotéku sami, komentuje riaditeľka pre úvery vo FinGO.sk Eva Šablová.

FinGO.sk na jeseň uskutočnilo prieskum, do ktorého sa zapojilo viac ako sto finančných sprostredkovateľov z celého Slovenska.„Najväčšie percento maklérov (65 %) sa stretáva s tým, že klienti podceňujú finančnú prípravu na hypotekárny záväzok, nemajú vytvorenú dostatočnú finančnú rezervu, splácajú aj iné úvery, ktoré im môžu znemožniť čerpanie úveru alebo majú nestabilný príjem, ktorý im tiež môže skrížiť cestu k hypotéke. Druhou najčastejšou chybou (59 %) je to, že klient automaticky najskôr požiada o hypotéku vo svojej banke, pritom to nemusí byť preňho to najvýhodnejšie riešenie. Ak mu jeho banka úver neschváli, automaticky sa dostáva do úverového registra,” upozorňuje Eva Šablová.

Až 6 z 10 ľudí sa nechá zlákať na reklamu a propagované top úroky na hypotékach, ktoré však v skutočnosti nedostanú alebo sú podmienené uzavretím ďalších služieb. „Môže to byť povinné otvorenie účtu alebo poistenie úveru v banke. Tieto služby však tvoria pre klienta ďalšie náklady. Ľudia si to často neuvedomujú, no zakúpením ďalších služieb za svoj úver zaplatia v konečnom dôsledku viac ako keby si zobrali hypotéku s vyšším úrokom, ale bez dodatočných podmienok,” vysvetľuje Šablová. 

Najskôr hľadáme bývanie, až potom riešime financie. Má to byť naopak

Podľa prieskumu 39 % ľudí najskôr hľadá nehnuteľnosť a až potom sa zaujíma o svoje možnosti úverovania. Čiže až keď nájdu vhodný byt či dom, začnú preverovať, či im banka dokáže poskytnúť úver a v akej výške. „Je naozaj dobré, ak si ľudia vopred preveria, kde sú ich finančné limity. Aby si rezervovali takú nehnuteľnosť, ktorú si môžu finančne dovoliť, respektíve na kúpu ktorej im banka bude schopná požičať,” opisuje odborníčka z FinGO.sk. Pri opačnom scenári by ste mohli zbytočne uhradiť rezervačný poplatok za nehnuteľnosť, ktorú si napokon nekúpite a prídete tak o tisícky eur. Žiaľ, aj také situácie sa stávajú.

Podľa prieskumu je častým problémom aj to, že klienti bez pomoci makléra nemajú prehľad o úverových štandardoch v jednotlivých bankách. Preto si hypotéku sami nevyriešia napriek tomu, že iná banka by im ju vedela poskytnúť.„Zároveň 37 % ľudí nedokáže skoordinovať všetky potrebné kroky potrebné k úveru. To im spôsobuje časový stres a v najhoršom prípade aj znemožnenie čerpania úveru,” dodáva Eva Šablová.  

Už dávno neplatí, že hypotéku vie dostať takmer každý. Ako si zvýšiť šance?

Podľa odborníčky prínos kvalitného finančného sprostredkovateľa môže byť pre klienta obrovský práve v súčasnom období, kedy sú pre mnohých ľudí cesty k získaniu hypotéky oveľa zložitejšie.„Už dávno neplatí, že takmer každý vie dostať hypotéku, lebo sú na trhu nízke úroky. Práve naopak, legislatíva pre posudzovanie schopnosti klienta splácať úver sa sprísňuje a viacerí klienti už boli nemilo prekvapení, že to v banke nevyšlo tak, ako očakávali,” opisuje Eva Šablová z FinGO.sk. 

Nezávislý hypotekárny špecialista má oveľa väčší prehľad o podmienkach, akceptácii žiadateľov o úver, ale aj o rozdieloch v ich posudzovaní naprieč celým bankovým trhom. „Maklér vie svojich klientov správne nasmerovať a zvýšiť tak šancu získať čo najvýhodnejší úver šitý na mieru každému človeku podľa jeho individuálnych možností a preferencií. Okrem toho sa vie pozrieť komplexne na jeho financie a pomôže aj so zabezpečením úveru pre prípad neočakávaných životných situácií, prípadne vie klienta pripraviť na predčasné splatenie hypotéky,” dodala odborníčka. Okrem finančnej úspory tak ľudia vďaka sprostredkovateľom ušetria aj veľa času a stresov na ceste k vlastnému bývaniu.

 

PRÍKLADY Z PRAXE: V jednej banke úver dostanete, v ďalšej vám dajú menej peňazí, z tretej odídete naprázdno

 

O hypotéku žiadajú rodičia - podnikatelia, banky im uznajú rôznu výšku príjmu

V rodine sú obaja manželia živnostníci - manžel má stavebnú firmu, manželka je účtovníčka. Majú dve deti a chcú kúpiť za dom za 190 000 €. Potrebujú hypotéku 150 000 € a majú vlastné zdroje 40 000 €. V súčasnosti už majú hypotéku na byt, ktorý si chcú ponechať a prenajímať ho.

Príjmy: Manžel má tržby podľa aktuálneho daňového priznania vo výške 30 000 € a manželka má tržby vo výške 24 000 €. K tomu dostávajú rodinné prídavky na dve deti. 

Výdavky:Splácajú hypotéku na byt so zostatkom 25 000 € a splátkou 120 €. Chcú si hypotéku nechať a byt prenajať.

 

Ako pochodia v bankách: Rozdiel medzi príjmami, ktoré klientom banky v tomto prípade akceptovali, je až 600 €. Zatiaľ čo jedna banka uznala rodine celkový príjem 2259 €, iná banka z predložených daňových priznaní akceptovala len 1624 €. 

Banka č. 1 akceptuje príjem 2259 € - vychádza im požadovaná výška úveru 150 000 €

Banka č. 2 akceptuje príjem 1800 € - vychádza úver len do 144 000 €

Banka č. 3 akceptuje príjem 1659 € - vychádza úver len do 122 000 € 

Banka č. 4 akceptuje príjem 1624 € - vychádza úver len do 115 000 €

Klienti tak môžu dostať požadovanú sumu úveru 150 000 € len v jednej banke, ktorá im uznala príjem tak, aby im vyšla splátka postačujúca pre limity nastavené NBS. Ostatné banky by im schválili nižší úver.

Čo to znamená: Keďže bežný človek nepozná metodiku bánk, nemusí sa tak ľahko dopracovať k želanému výsledku. Navyše, ak podá žiadosť o úver v inej banke, kde mu ju zamietnu, zbytočne mu vznikne záznam v úverovom registri. Zvlášť u živnostníkov alebo s.r.o-čkárov je veľkou pomocou fundovaný finančný sprostredkovateľ, ktorý ovláda spôsob akceptácie príjmu v jednotlivých bankách. Vie tak posúdiť, kde máte šancu na požadovanú výšku hypotéky a kde na ňu môžete zabudnúť.

 

Mladý muž pracuje v zahraničí, jeho príjem akceptuje niekoľko bánk

Mladý muž dlhodobo pracujúci v zahraničí chce refinancovať svoju hypotéku, ktorú si bral pred niekoľkými rokmi na kúpu bytu a spotrebný úver, ktorým riešil kúpu auta. Pracuje ako špeditér v Nemecku vo firme, kde je zamestnaný 4 roky.

Príjmy:Jeho priemerný čistý mesačný príjem je 2 700 €.

Výdavky: Okrem uvedených úverov nemá žiadne ďalšie splátky úverov.

 

Ako pochodí v bankách: Klient sa vzhľadom na výšku svojho príjmu kvalifikuje na úver, avšak len približne v každej druhej banke. Tým, že pracuje v zahraničí, je pre niektoré banky tento typ príjmu neakceptovateľný, resp. posudzujú ho prísnejšie.Súvisí to s obmedzeniami COVID-19, ktoré limitujú ochotu bánk poskytovať úvery, prípadne ich akceptovanie určitým skupinám ľudí posudzujú na výnimku.

Čo to znamená: Aby klient minimalizoval riziko zamietnutia úveru, opäť by sa mal skôr ako podá žiadosť v nevhodnej banke, poradiť s finančným sprostredkovateľom. Ten pozná aktuálne nastavenia bankových štandardov a vie predísť zbytočnému podávaniu žiadostí tam, kde je nižšia šanca schválenia. Okrem toho výrazne ušetrí čas klientovi, ktorý by sám musel absolvovať zdĺhavý prieskum trhu.